目前不太景气的房地产行业似乎没有给上市银行带来太大影响，多家上市银行的房地产贷款不良出现下降。但是，业内专家分析认为，上市银行的房地产信贷仍然是“喜忧参半”，喜的是上半年房地产信贷不良率暂时出现小幅下降，忧的是下半年及今后一个时期随着房地产市场的调整阵痛，银行房地产信贷风险可能还在累积之中，因此防控房地产信贷风险须臾不能放松。
日前，16家上市银行全都发布了2014年上半年财务报告。财务报告数据显示，银行资产质量下行压力增大，16家上市银行不良贷款余额都较上年末有所增加，其中15家银行的不良贷款率也有所上升，在上半年新增的不良贷款中，“钢贸”和“小微”成为其最大“贡献者”。
令人有点意外的是，目前不太景气的房地产行业似乎没有给上市银行带来太大影响，多家上市银行的房地产贷款不良出现下降。但是，业内专家分析认为，上市银行的房地产信贷仍然是“喜忧参半”，喜的是上半年房地产信贷不良率暂时出现小幅下降，忧的是下半年及今后一个时期随着房地产市场的调整阵痛，银行房地产信贷风险可能还在累积之中，因此防控房地产信贷风险须臾不能放松。
上半年房地产信贷风险 总体稳定
工商银行境内分行公司类不良贷款结构显示，上半年房地产业不良贷款率下降了0.05个百分点，至0.83%。农业银行公司类房地产贷款4332亿元，实现了不良双降，不良余额14亿元，比去年末减少7亿元，不良率比年初下降0.21个百分点，至0.33%。作为股份制银行的民生银行，其地产金融事业部一般贷款余额为1109.60亿元，不良余额和不良率双降。
从上半年的运营状况来看，上市银行房地产贷款的风险状况总体较为稳定。这与银行机构对房地产信贷发放的审慎态度和强化内控机制不无关系。
招商银行、民生银行在报告中纷纷指出，要前瞻防范房地产行业风险，要留意中小开发商资金风险问题。而在工行披露的数据中，其房地产业贷款减少64.39亿元，可见是对房地产贷款实施严格限额管理的结果。虽说行业风险较大，但是房地产作为强有力的增长动能，银行仍然保持一定的热情，并通过更加严格选择和审贷策略来发放贷款。建行在上半年中，其房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目，贷款余额达到4600.52 亿元，较上年末增加154.01亿元。工行虽然减少了房地产业贷款，其个人住房贷款却增加1992.20亿元，所占比例增长11.6%。
房地产信贷风险隐患不容忽视
事实证明，危机是存在的。在内蒙古、江苏、浙江、福建等原本投资投机性购房较为集中的区域，今年均出现业主主动“断供”按揭贷款的现象。
“目前房地产行业风险暴露得还不够充分，目前某些地区出现的期房断供的现象尚未造成较大的损失，但是如果未来的房价进一步下行，这个风险还是不容忽视的。”内蒙古银行首席经济学家苑德军在接受本报记者采访时这样表示。而中国社科院财经战略研究院城市与房地产研究室博士邹琳华预测，房价未来将处于一个稳中有降并趋于稳定的走势。
据国家统计局发布的７月份70个大中城市住宅销售价格统计数据显示，70个大中城市中，新建商品住宅（不含保障性住房）销售价格环比下降的城市有64个。其中，杭州跌幅最大环比下降2.5％。一线城市也全线进入环比降价阵营，即使是厦门、大理这两个有上涨迹象的城市，最高上涨幅度也不过在0.2％。而中金公司的最新研究报告显示，上半年上市房地产企业的盈利出现负增长，净利润同比下降7.6%，库存同比增长25%，存货占总资产比达65.3%。在销售不利、现金流吃紧的背景下，上半年房地产行业净负债率达到127%。
东兴证券股份有限公司的房地产业分析师郑闵钢对本报记者表示，“目前上市地产公司还没有出现资金问题，但是很多民营的中小企业由于信贷融资渠道少，一旦遇上销售滞压，房产库存上升，资金回流不畅，便有可能出现破产。”
实际上，今年以来已有少数地方性房地产公司出现资金链断裂问题。今年年初，浙江奉化市最大的房地产企业兴润置业因资金链断裂最终崩盘。据官方公布的数据，兴润置业欠贷涉及当地的银行有19家，包括建设银行、浦发银行、浙商、恒丰等银行及关联企业总负债35亿多元。其中，银行贷款约24亿元。近日，深圳光耀地产被国家列入失信“黑名单”，与此同时，该公司惠州烂尾项目翡俪港被曝6亿元预售款失踪，账户只剩1.3万元。
郑闵钢认为，银行和开发企业之间其实是一种相辅相成的关系。今年以来房地产行业销售疲软，其很大原因在于银行按揭发放规模有所缩减。从目前的市场来看，购房群体拥有较大刚性需求，而这些刚需群体实现买房交易很大程度依赖于银行按揭。按揭业务收紧导致销售受到压抑，从而影响房地产企业资金回流。所以市场目前期待放松限购以后，限贷政策能够有一定放松来推动市场。
基于目前房地产行业趋冷走势，“弃房断供”和房产抵押物贬值风险已被银行警惕。苑德军表示，“银行对于现实风险要积极采取应对措施，对于潜在风险要提高警惕，摸清房地产贷款的风险指数，应做到未雨绸缪。”
在今后一个时期，伴随着我国经济进入新常态及房地产行业进入持续调整的“新常态”，银行机构对于房地产信贷业务应当采取更加审慎的策略，加强风险管理和内控机制，防范化解潜伏着的房地产信贷风险，这是维持银行持续安全稳健发展的重要保障。
