3月17日，凯得金服下属企业凯得小贷以“构建特色金融矩阵，解决企业融资难题”为主题登上《湾区时报》，凯得金服总经理、凯得小贷董事长黄礼黎接受了采访。文章介绍了凯得小贷近年来在标准化业务模式和投贷联动业务模式两个方向上推动业务转型的探索，并肯定了凯得小贷在扶持科技型中小企业壮大和促进区域经济发展方面取得的成绩。

广州凯得小额贷款股份有限公司（下称“凯得小贷”）成立于2013年12月，由广州开发区管委会直属国有企业广州开发区控股集团有限公司发起、联合市属国有企业及区内民营龙头企业共同设立的金融创新服务机构。 

多年来，凯得小贷以“打造广州市标杆小贷”为目标，创新业务模式，形成了以特色标准化产品体系为核心的金融矩阵，助力解决企业各种融资难题，竭力为促进区域经济发展、扶持科技型中小企业发挥功效。 

走进公司大楼阅览室，“广东省‘楷模’监管评级AAA级别”“第四届（2021）中国金融年度品牌案例大赛‘中融普惠’年度案例特别奖”“2020年第六届广东小贷行业楷模小贷公司奖（金奖）”等各类荣誉证书映入眼帘。“凯得小贷所取得的经营成效，一方面离不开现代企业管理机制，在此机制下公司搭建了股东大会、董事会、监事会、经理层的治理结构，董事会为公司的经营决策机构，这个机制对企业的持续经营起到了很关键的作用；另一方面也得益于公司在两个方向上的业务转型。”公司董事长黄礼黎表示。

划范围+分类别

“风控”“产品”双标准筑堡垒

“经常有人问凯得小贷的业务范围是什么，好像只要是贷款，小贷公司都可以做，但实际上小贷公司能做的业务集中在一个很小的范围。”黄礼黎形象地比喻道，“我们把凯得小贷比喻为‘熊猫’，业务就好比是‘卧龙的竹子’，如果业务部门不清楚‘竹子’长什么样，就会抱回来一堆杂草。为了找到‘卧龙竹子’，公司开始了标准化业务模式的探索。” 

在“风控标准化”建设上，一方面，凯得小贷通过研讨会机制建立风险评判指标，根据国家政策及趋势界定分行业的业务发展策略，将业务类型划分为红黄绿三类，分别对应禁止介入类、审慎进入类和支持类项目，通过对不同类别项目的操作指引、风险提示等，使业务筛选透明化，并且以与时俱进的思维不断优化、完善、细化公司业务的风险评断标准；另一方面，凯得小贷打破了小微信贷业务一贯以来以“列清单、交资料”为主的流程，建立了以“访谈”为核心，坚持围绕“用途、第一还款来源、第二还款来源”三大要素开展高效精准尽调，全力推进尽调流程标准化。 

 黄礼黎表示：“客户的整体情况都可以通过口头交流获得，这种方式高效灵活，避免不断要求客户补资料的耗时的形式流程，后期项目现场尽调则围绕‘访谈内容’有针对性、有目的性地开展，而不是盲目分析客户提供的海量资料，从而起到事半功倍的效果。同时，围绕三大要素进行尽调，确保项目尽调的着重点都在严核资金用途流向及两个还款来源上，这是我们公司业务最重要的风险点，把控好主线才能避免过度风控。” 

在“产品标准化”的建设上，一是“让看见过竹林的人来呼唤寻找竹子”。凯得小贷坚持“最了解市场的人最有发言权”的理念，前后台协同制定标准。前台业务人员及后台风控人员关注市场需求变化，根据多年来开展普惠金融的经验，围绕风控标准的协同制定和产品标准的设计，打造系列特色标准化产品。二是对产品的准入要求、营销细则、风险措施等进行细化规定，快速明确、定位公司目标客户群体，避免像无头苍蝇般盲目扫楼，实现精准营销；同时便于产品直观推介、宣传，公司全体员工对产品一目了然，让营销不再局限于业务部门。据悉，目前后台部门自拓项目已陆续落地，建立“全员营销、全员风控”的模式。 

在标准化模式下，业务申报准备流程简化、审批速度加快，实现了贷款项目从与客户接触到放款“最快两小时完成”的高效率，业务质量和效益大大提高，节省时间及人力成本，进一步推动业务规模的扩大。2021年，凯得小贷放贷规模突破10亿元，在广州市传统小贷行业排名第一，贷款规模持续保持在区域领先水平。 

转模式+创投贷

变“单一贷款”为“投贷联动”实现双赢

     依托于广州开发区强大的区域科技创新能力，大量科技型中小企业汇聚于此，但其中很多高成长性科技型中小企业由于仅拥有轻资产而无法获得银行贷款，同时又因为不具备股权融资的条件而陷入融资困境。

据此，凯得小贷创设了以科技型中小企业为对象的“债权融资（凯得创投信用贷产品）+股权投资（以创投子公司凯金创投为主体）”的投贷联动业务模式。在这种模式下，凯得小贷为目标企业提供债权融资，企业提供股权的优先认购期权，凯金创投在企业未来1至3年内（行权期视情况而定）的任一轮股权融资中享有认购权。 

该模式解决了企业在初创期或成长期难以获得债权融资，以及因处于产品研发初期估值较低、股权融资条件不足而使股权融资有损原股东权益等难题。另一方面，通过优先期权的融资模式，在为企业提供资金支持的同时，将股权估值时点延后，凯金创投和被投企业双方均可待企业发展前景较明朗时再进行股权估值及融资，实现双赢。截至目前，该模式下凯得小贷共投资项目3个、合计4685万元，其中一个项目企业正积极筹备上市；投贷联动模式储备投资期权13家公司，合计已签署储备投资额1.1亿元；拥有的期权标的公司涵盖生物制药、电子科技、高端制造、互联网＋、新能源等多个高新技术行业，科技含金量较高。 

自成立至2021年末，凯得小贷放贷规模不断扩大，累计发放贷款已超40亿元，累计发放贷款笔数超2000笔，为近千家中小微企业和个体提供融资支持及服务，助力科技型中小企业发展壮大，为黄埔区“四个万亿”计划积极贡献力量。